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公积金贷款额度有限，而商业贷款的利息又比较高，因此不少人在买房时会选择组合贷款。由于涉及到公积金中心、商业银行等多家机构，不少购房人对组合贷款存有疑问，比如：组合贷款*比例、贷款年限是多少?必须在同一家银行进行吗？提前还贷能选择先还商业贷款吗？这些看似简单的问题实际上却是不少人的认知盲区，今天小吉为大家普及组合贷款知识和常见问题。
哪种情况可以使用组合贷款？
所谓组合贷款，是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。
根据现有公积金贷款额度（以上海为例），家庭公积金贷款较高额度不得超过120万（含补充公积金），那么剩余的贷款，就可以采用组合形式。例如贷款300万，就可以用120万元公积金贷款+180万元商业贷款进行组合。
组合贷款的申请条件
1、合法有效期内的身份证明；
2、必须连续缴存公积金满6个月，且申请时处于 正常缴存状态；
3、有稳定的经济收入，信用良好；
4、有合法有效的购买住房的合同、以及贷款银行要求提供的其他证明文件；
5、有所购住房全部金额，首套金额35%起，二首普通房*50%起，二套非普通住宅70%起；
6、符合当地公积金管理部门规定的借款条件；
7、贷款银行规定的其他条件。
组合贷款的申请流程
组合贷款可以自行选择贷款银行，然后进行申请及办理，无需再至公积金中心办理，由贷款银行一并代为办理，申请通过后再到贷款银行签署商业借款及公积金借款合同。
两部分贷款审批完成后，待借款人做完抵押后，由贷款银行将贷款金额拨付到售房的上家帐户，在组合贷款，公积金、商业贷款期限和还款日期都不一定相同，根据商业银行和公积金中心执行的政策而定。
组合贷款所需资料
主贷人及配偶提供：
1.身份类证明原件及复印件1份
2.户籍类证明原件及复印件1份（集体户 口需要首页和本人那页）
3.婚姻类证明原件及复印件1份，有未成年子女提供户 口本及出生证明
4.房屋买卖合同原件
5.权属转移登记申请书（开发商提供）
6.*款收据及银行转证凭证及复印件1份
7.私人印章（已婚者需要夫妻双方各一枚），仅个别银行需要
8.个人工资收入证明（开发商提供表纸，自己单位确认盖章）
9.主贷人公积金帐号，还款银行卡
外地户 口需另外提供：
在63个月里缴纳累计满60个月的社保或个人所得税证明（断缴不超过3个月）。
使用组合贷款常见问题
1、我看中了一套房源，房东是置换卖房，等着用卖房的钱付*，因此希望尽快付清全款，我想问组合贷款需要多久能办下来？
公积金贷款正常情况下是45天放款，商业贷款正常放款时间是1-2周，月底或年底会稍微推迟一些时间，临近年底的商业贷款一般都放款比较慢，比如去年有些银行5、6个月才放款。
因此大家在选房阶段就要跟房主商量好了，上家愿意如果不急着用钱再申请组合贷款。
2、商业贷款利息比较高，那么申请的组合贷款，能优先还商业贷款吗？
正常情况下，每个月的贷款不可以只还其中的一种，但客户如果选择提前还款，可以先还商业贷款。
3、组合贷款的*比例、贷款年限是多久？还款方式是按照哪种情况来还？
组合贷款*比例是按照个人住房商业贷款的*比例来执行的。
贷款年限可以分别按照公积金管理中心与商业银行的规定来做。
一般情况下，银行会要求公积金和商业贷款都选择一样的还款方式。
- 公积金贷款
- 商业贷款
- 组合贷款
